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农合机构大力推广微贷技术下沉小微金融服务重心



发布日期: 2014- 11- 24 15: 15 访问次数: 信息来源: 杭州市金融办
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  针对小微企业信息不对称、财务不透明、缺乏有效抵质押物等 “天生缺陷”,浙江省部分农村合作金融机构自2011年开始逐步引入区别于传统信贷方式的微贷技术,通过交叉检验、现金流测算等一套行之有效的技术方法掌握借款人真实还款能力,弱化财务报表和抵质押物的依赖,在有效控制信贷风险同时,让部分有强烈经营意愿和较好信用水平却在传统信贷模式下难以取得贷款的小微企业获得融资题。截至2013年11月末,14家引入该技术的农合机构共累计发放此类贷款52.6亿元,余额26.87亿元;不良率仅为0.44%。

  一、总体情况

  目前,浙江省内有14家农村合作金融机构正式开展微贷技术试点,开展合作的外部机构主要有3家:德国国际项目咨询公司(简称IPC) 、台湾中小融辅软件科技公司(简称融辅公司) 、浙江大学 “AFR”微贷项目(简称AFR) 。截至2013年11月末,14家机构累计运用微贷技术走访企业和个体工商户19万户,累计发放贷款1.25万户、52.6亿元;贷款余额26.87亿元,其中信用贷款户数、余额占比分别为18%和12%。2013年7月浙江农信微贷系统在全系统试点上线,作为核心业务系统的子系统,通过“评分卡”、“贷后预警”、“财务健康检查”三个模块,为微贷技术固化和微贷客户管理提供系统支持,目前有8家试点行采用该系统,计划明年在全省范围内推广。

  二、核心理念和主要做法

  传统的大中型企业信贷技术无法满足小微企业财务信息透明度低、缺乏抵质押物、经营波动性大、资金需求“散”而“急”的特点。微贷技术的核心理念是通过一套契合小微企业特性的做法,实现客户甄别和风险把控。主要做法包括:通过入户调查、原始凭证分析、交叉检验、自制报表等做法还原真实信息;通过对家庭关系、道德品质等非财务信息的考量防范客户道德风险;通过构建事业部制微贷中心及流程再造提高办贷效率,满足实际需求。

  (一)重视现金流分析判断,缓解抵质押物缺乏的瓶颈。微贷技术将对现金流第一还款来源的考量分析作为核心重点,并据此判断客户的还款能力和可贷金额,主要采用纯信用和形式担保方式(即并非从财务偿付能力而是从道义约束能力上选择担保人),缓解了微小企业抵押物缺乏瓶颈。例如和IPC合作的鄞州农合行和瑞丰农商行,形式担保的微贷笔数占比分别为98%和72%;和融辅公司合作的7家农合机构,信用贷款的微贷笔数占比54%,其中鹿城农商行和成泰农合行占比达到99%和75%。

  (二)强调眼见为实和交叉检验,确保信息真实性。针对微贷客户普遍存在的财务记录零碎、公开信息可得性低等特点,微贷技术强调通过交叉检验来验证信息的准确性。客户经理需要通过入户调查、驻点观察、盘点库存、收集原始凭证、侧面打听等途径收集信息,进而通过数据核实和逻辑检验,确保信息真实性,实现风险把控。例如在对营业收入的核实中,需要通过出货单、记账本和银行流水等相关资料相互验证后,做出综合判断。

  (三)增加非财务信息考量权重,将还款意愿视为重中之重。小微企业财务管理随意性大,往往将生意往来和家庭开支相互混合,个人品行对信贷风险的影响很高,因此微贷中银行对客户非财务信息的考量极为重视。例如在征信系统查询的基础上,通过相关人信息了解,对有不良嗜好、不良品行的贷款申请人采取一票否决;在融辅公司合作的机构使用的平衡记分卡中,贷款人非财务信息的权重占比达60%。

  (四)以专业部门和专业人员,实现微贷高效运作。目前我省开展微贷技术试点的农合机构普遍成立了独立的事业部制微贷中心和分中心专营微贷业务,设置独立的培训体系和考核激励机制。所有从事微贷业务的客户经理均需经过专业系统培训,目前14家机构已有450名此类微贷客户经理。在贷款审批流程上多采用“三人审贷会、一票否决制”,即由三名以上有权审批人(一般包括微贷主管和有经验的微贷经理)组成审贷小组,贷款需要全票通过才能获批,从而在风险把控前提下提高了贷款审批效率,一笔小微贷款上会讨论时间在30分钟以内,从客户申请到贷款发放在2-3天以内完成。

  三、农合机构推广运用微贷技术的战略意义

  农村合作金融机构是支农支小、服务县域的主力军,信贷总量占全省银行业金融机构的13%,涉农贷款和小微企业贷款在各项贷款中的比重达73.2%和79.7%,在县域及以下有密布的网点和服务点。微贷技术在农合机构运用和推广,对拓宽县域和农村地区的小微金融覆盖面、促进小微金融服务重心的下沉具有重要意义。

  (一)降低小微企业信贷服务门槛,促进金融普惠。微贷技术适用的小微企业和企业主具有明显的“4无4有”特征,即无标准化管理、无财务报表、无抵押担保物、无和银行打交道的经验,但有时间、有信用、有强烈经营意愿、有交易痕迹。微贷技术可识别上述金融需求者并将其“4有”资源资本化,满足其信贷需求。例如江山农合行微贷客户中有35%从未在银行贷过款,其余有贷款经历的客户中有20%曾有不良信用记录。微贷技术通过强而细的跟进式服务,使更多不符合传统信贷准入标准的小微金融获得了融资。

  (二)提升小微企业信贷风控能力,实现商业可持续。小微企业金融服务并非扶贫工作,唯有以风险控制和合理盈利为前提,实现商业可持续,才能推动小微金融长期持续发展。微贷技术在弱化抵押担保条件的同时,使得银行更为有效把握借款人真实信息和偿还能力,有力提升了风险控制水平。2013年11月末,上述14家农合机构微贷不良贷款率仅为0.44%,部分开展时间超过1年的微贷中心已经能够实现较好的盈利水平。(浙江省银监局)






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