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保险业服务浙江新型城镇化研究



发布日期:2014-11-24 访问次数: 信息来源:杭州市金融办



  

  城镇化是我国现代化建设的历史任务,也是扩大内需的最大潜力所在。近年来,浙江在统筹城乡发展、推进新型城镇化上取得了积极的进展,但也存在发展质量不够高等问题。保险作为市场化的风险转移机制和社会互助机制,在促进城镇化发展、提高城镇化质量等方面具有独特的作用。开展保险业服务浙江新型城镇化发展的课题研究,对于拓宽保险业发展空间,加快浙江新型城镇化进程,具有积极的现实意义。

  一、浙江新型城镇化发展现状

  基于较好的经济社会发展条件,浙江在统筹城乡发展、推进新型城镇化上取得了积极的进展。主要体现在:一是起步很早,浙江1998年开始启动城镇化工作,是全国率先实施城镇化战略的省份。二是水平较高,浙江是全国城乡统筹水平较高的省份,2012年城镇化率达到63.2%,高出全国约11个百分点,居全国各省区第3位,城乡居民收入差距为2.37倍,低于全国0.76倍,为全国城乡居民收入差距最小的省份之一。三是特色鲜明,在全国首创了27个小城市培育试点,形成了有人口和产业支撑的中心城镇建设模式,走出了一条内生型的城镇化发展道路。

  尽管浙江在推进新型城镇化中取得了不少成绩,进入了发展新阶段,但随着城镇化进程的加快,一些制约城镇化发展的深层次问题日益凸显,如土地城镇化快于人口城镇化、以城带乡能力不强、城市管理滞后于城市建设、城乡基本公共服务均等化水平不高等等,浙江城镇化发展质量仍有待进一步提高。

  二、浙江新型城镇化保险需求分析

  城镇化发展是一项复杂的系统工程,需要整合多方力量协同推进。要解决制约城镇化发展中的深层次问题,不仅需要政府的行政手段,还需要通过机制和制度创新,借助社会资源,建立高效运行的市场化辅助机制。保险作为市场化的风险转移机制和社会互助机制,在统筹城乡发展、完善社保体系、提高保障水平、辅助社会管理等方面具有明显的优势,可以在推进新型城镇化建设中发挥独特作用。同时,城镇化发展也给保险业带来了新机遇。根据国际经验,一国的保险发育程度与城镇化水平高度正相关,城镇化率上升1%,保险密度提高5%。中国保险报曾将全国30个省市2010年的保险密度与城镇化率数据进行回归分析,结果显示,城镇化率每提高1%,财产险保险密度会增加16.329元,人身险保险密度会提高46.917元。特别对于人身险市场来说,若2020年全国城镇化率从目前的52%上升至60%,则目前人身险市场可扩大85%。总之,新型城镇化是一项涉及多类经济主体、多种经济活动的系统工程,离不开多元化、多层次的风险保障,蕴含着巨大的保险需求。

  (一)市民风险保障多元化的保险需求。农业转移人口市民化是新型城镇化的核心,市民化更重要的是附属在户籍背后的就业、社保、医疗等相关政策待遇的市民化。据统计,2012年浙江农业转移人口达2400万人,外省流入人口达1100万人。据有关研究,按照生活居住、就业收入、基础设施、城市参与、社会保障等五方面衡量,当前我省农民转移化程度仅为57.3%,与真正市民享受到的社会保障等公共服务还有较大差距。特别在社会保障方面,据《中国卫生统计年鉴2011》有关数据,城镇居民人均医疗保健支出是农村居民的2.22倍,另外,受城镇化影响,农村留守老人养老问题也日益突出。同时,城镇化率提升会伴随城镇居民财富的增长,促进保险意识的提高,增加对风险保障的需求,据中国家庭寿险需求调查显示,城市居民比县域以下农村居民寿险认知度要高14.2个百分点。针对以上风险保障缺口及需求特点,保险业可以利用在条款精算、资金运用、承保核保、理算理赔、风险控制等方面的优势,积极创新开发适合农业转移人口和城镇居民需求的各类保险业务,促进公共服务均等化和风险保障多元化。

  (二)城镇化相关产业发展的保险需求。浙江城镇化产业特色明显,全省有私营企业70多万家,个体工商户200多万户,交易市场4000多家,年产值超10亿元的特色产业区块300多个,有20多个县市进入全国百强县,平均每25个人拥有1个企业。但浙江产业空心化、产业层次较低、抗风险能力弱等问题也逐步显现,“民、轻、快、外、低、小”的城镇化产业亟需转型升级。中小微企业、乡镇企业、块状经济、产业集群、农业大户、城乡创业者等经济组织是城乡创业就业的重要平台,这些平台的转型升级、人才集聚和发展壮大,离不开各方面的风险保障。保险业可以在促进内外贸易、辅助融资、助推技术创新、加强货物财产保障、提升员工福利保障等方面,发挥积极的作用。

  (三)城镇化基础设施建设的保险需求。统筹城乡交通通信、能源水利、防灾减灾等基础设施建设,促进城市基础设施向农村延伸覆盖,是浙江推进新型城镇化的一项重要任务。2013年,浙江省制定扩大有效投资“411”重大项目建设行动计划,实施万亿统筹城乡建设工程等“四大万亿”工程,5年内将重点推进100个左右重大城乡建设项目,累计投资达1.5万亿元。这一系列重点项目的实施,将拉动大量的风险保障和资金需求。保险作为工程风险控制、分散的重要手段,在城市功能提升、小城市培育、“美丽乡村”建设等项目中将占有重要的地位。另外,保险资金具有规模大、期限长、成本低、来源稳定、运用灵活等特点与优势,是中长期直接融资的重要渠道之一,在拓展浙江城镇化重点项目融资渠道、参与养老社区等城镇化配套基础设施建设上将大有可为。

  (四)城镇建设与管理创新的保险需求。加快构筑现代新型城镇体系是浙江新型城镇化的发展导向。按照规划,全省要基本形成“三群四区七核五级网络化”的省域城镇空间结构,即形成杭州湾、温台、浙中三大城市群,杭州、宁波、温州、金华—义乌四大都市区,7个省域中心城市,60个左右县(市)域中心城市,200个左右省级中心镇和400个左右一般镇,切实改变大城市带动力不强、城镇管理滞后等局面。保险是增强中心城市竞争力和带动力的“助推器”,通过总部经济效应和风险转嫁等服务,能够增强城市经济反哺“三农”的能力。另外,保险的社会管理功能有利于创新城镇管理机制,推进政府职能转变,改进城镇服务功能,提升管理水平,提高广大市民的生活品质,打造生态宜居环境。

  三、保险业服务浙江新型城镇化的实践和探索

  近年来,得益于浙江较高的经济发展水平和城镇化发展水平等因素,浙江保险业得到了又好又快的发展,并在支持新型城镇化发展方面进行了诸多有益的探索,取得了较好的成效。

  (一)开展服务民生试点。民生保障问题是新型城镇化的难点之一。2009年,浙江保监局与丽水景宁县共同打造保险服务民生示范区;2011年,丽水在全市范围推广建设保险服务民生示范区,助推城镇化建设。4年来,通过实施保险“富民”、“惠民”、“安民”、“便民”等举措,丽水市建立了有序的保险服务民生机制,政府财政购买保险服务1.48亿元,开展了城乡居民大病保险、农民工意外伤害保险、低收入农户小额贷款保证保险和个体工商户创业创新保险等20多个政保合作项目,所辖 9个县(市、区)都无空白,城镇化率较4年前提高了10.7个百分点。

  (二)助推农业人口转移。农民工是新型城镇化的关键点之一。针对劳动力转移,我省在丽水景宁、龙泉等地开展外出务工人员保险试点,在杭州建德和温州瑞安、瓯海等地开展外来务工人员的保险试点。针对进城务工人员保障问题,保险业参与全省(不含宁波,下同)10余个县(市、区)新农合的经办,受托管理资金6.3亿元;在衢江、龙泉等地的乡、镇、村建立了城乡居民综合保险服务平台,为农民工提供医疗经办、补充养老等多方位服务;在全省10个地市的47个县(市、区)开展了计划生育保险。

  (三)支持城乡创业就业。在推动转型升级方面,2010年以义乌为试点地区,推出个体私营企业财产保险、专业市场和专业街经商户保险、政策性境外客商保险等险种,创新适应专业市场和国际贸易转型升级的保险服务方式。在优化融资担保方面,2011年,省政府在全省开展小额贷款保证保险试点工作,改善了中小企业、农户、城乡创业者等小额借款人的融资状况,2012年全省贷款保证保险促进新增贷款超过150亿元。在增强外贸竞争力方面,出口信用保险公司在全国首创“中小微企业简易承保模式”,2012年对全省出口总额支持率达到21.6%,帮助企业挽回损失1.9亿美元。在促进农民创业方面,2009年在景宁县试点个体工商户创业创新保险,2013年中央一号文件首次提出“家庭农场”概念后,在试点地区海盐等地启动了“家庭农场”政策性配套保险。

  (四)促进生态宜居城镇建设。一方面,重视保险总部和保险资金对增强城市综合实力和承载力的积极作用。如浙商财险在全国铺设130多家机构,在第2个完整经营年度就实现盈利,为本地经济建设增加了几十亿元的金融资源;平安集团启动了在桐乡投资170亿元打造养生养老综合服务社区,为新型城镇化配套基础设施建设提供了支持。另一方面,也重视保险的社会管理功能对促进城镇管理机制创新,提高市民生活品质的作用。如杭州、温州、台州、丽水等地开展城镇职工补充医疗保险试点,为广大市民提供了多元化医疗保障服务。保险公司在各地推行了承运人责任险、医疗责任险,试点了校(园)方责任险、环境污染责任险、火灾公众责任险等。这些保险产品和服务,在推进节能减排、维护市民安全、优化环境等方面发挥了积极作用。

  保险业服务浙江新型城镇化虽然取得了一些进展,但仍存在不少问题和困难。主要有:一是缺乏顶层设计,没有从省级层面进行统筹规划。保险业与地方政府城镇化规划结合得不够紧密,保险服务新型城镇化项目大多散落在各个“点”,还没连成“片”,保险功能作用发挥不够明显,示范效应有限。二是工作机制不健全,没有建立或有效落实相关扶持政策。新型城镇化相关保险项目具有一定的政策性,需要政府配套政策予以支持。但目前存在着相关扶持政策缺失或未有效落实的情况,如小额贷款保证保险的风险补偿机制、商业养老保险的税收优惠政策、责任险的立法支持等。没有相应机制保障,当前保险项目由于政策变化或政府人事变动等因素导致中断的情况,也时有发生。三是服务能力有限,没有很好的提供契合新型城镇化需求的保险产品。当前,行业参与新型城镇化的保险产品,基本上是现有的各类险种,产品的针对性不强,同质化竞争比较严重,保险资金运用存在一定的政策障碍,还不能有效满足新型城镇化各类人群和建设项目的多元化保障需求。

  四、若干对策建议

  保险业如何服务好新型城镇化,是目前及今后较长一段时间保险业面临的重要课题。下一步应着重围绕国家新型城镇化的战略方向,充分发挥保险功能和优势,找准服务的切入点,努力为浙江新型城镇化发展提供全面、系统、优质、高效的保险保障,不断提高保险业服务浙江经济社会发展的能力和水平。

  (一)加强保险业服务浙江新型城镇化的统筹规划。推动地方政府将保险作为助推新型城镇化的重要工具纳入地方城镇化发展规划,从省级层面统筹推进保险业服务新型城镇化各类项目,提高项目的覆盖面和可持续性。深入总结丽水保险服务民生示范区等各地保险服务新型城镇化试点的经验,争取在更高、更广阔的平台上进行推广,充分发挥典型示范效应,以点带面,点面结合,统筹推进。处理好服务全局和防范风险的关系,在规划设计和统筹推进中,应始终注重防范风险,坚持依法运作,切实守住不发生系统性、区域性风险的底线。

  (二)建立健全保险业参与新型城镇化的配套政策体系。推动地方政府出台支持保险业参与新型城镇化的配套政策措施。打破保险业参与失地农民养老保障等政策障碍,允许保险业参与被征地农民社会保障制度建设。对涉及城镇化的农业保险、科技保险、信用保证保险、责任保险、养老健康保险等保险项目,加大政策扶持力度,根据风险状况给予风险超赔补偿、保费财政补助、税收优惠等方面的扶持,引导、支持和推动以上险种扩大覆盖面。建立考核督查机制,提高项目和政策的稳定性,建立健全可持续的发展机制。

  (三)加大浙江新型城镇化重点领域的保险支持。围绕建立城乡多层次社会保障体系,以经办大病保险为契机,拓展全省各地城镇职工和城镇居民基本医疗保险、新农合的经办业务,大力发展补充医疗保险,为外来流动人员、被征地农民提供意外、养老、医疗、生育等多领域的保险服务。围绕城镇化产业发展,抓住浙江块状经济、产业集群、专业市场等特点需求,推动建立地方特色保险产品体系,重点发展小额贷款保证保险、科技保险等辅助融资和推动技术创新的保险产品,助推小微企业转型升级。围绕城乡建设与管理创新,营造政策优势,发挥保险总部经济、保险资金对中心城市集聚力提升、城镇化配套基础设施建设融资等方面的积极作用,充分发挥保险在道路交通、环境保护、旅游、安全生产、社会治安等领域的社会管理功能,提高城镇生活品质。

  (四)不断提升浙江新型城镇化的保险服务水平。推动保险监管部门出台保险业服务新型城镇化的有关政策文件,进一步简化保险产品与资产管理产品等审批报备程序,将支持新型城镇化的相关创新举措放在浙江先行先试。推动保险总公司针对浙江分支机构下放部分权限,赋予部分产品开发权和灵活的承保理赔政策,加强资金、人才、技术、考核等支持,加大保险产品创新力度,加快开发契合浙江发展需求、服务城镇化发展的专属产品,不断健全服务网络,为进城农民提供“一站式”服务。

  (五)加强保险业服务新型城镇化的宣传引导。强化动员和培训,统一各级政府对保险业参与新型城镇化重要性和必要性的认识,引导有关部门主动学习保险知识,把握保险内在规律,提高运用保险促进新型城镇化发展的能力。推动政府、保险业等有关方面及时总结和扩大宣传保险业在服务城镇化发展中的新成效、新亮点和新经验,通过多渠道加强保险产品宣传,推进保险知识的普及与教育,提升社会公众的保险意识,着力为保险业服务新型城镇化营造良好的社会氛围和发展环境。(浙江保监局统计研究处课题组)






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